ЛУКАВАЯ СТАВКА или как правильно выбрать кредит

Экономика 07.03.2014, 00:00

Сегодня я поделюсь с вами не просто своими абстрактными рассуждениями о кредитах, а правдивой историей о том, как я сам брал кредит в Воркуте.

Казалось бы, чего проще — выбрать подходящий банк с наиболее выгодными для меня условиями кредитования. Вот тут-то я и задумался. По печальному опыту моих друзей знаю, что брать вслепую — удовольствие дорогое и вылетает в такую копеечку, что на луну потом выть хочется. Лучше потратить несколько дней для сбора информации, но зато быть во всеоружии по поводу всех подводных камней, о которых банковские работники не расскажут. Пару-тройку дней в Интернете - и становится ясно, что это только на первый взгляд условия, предлагаемые банками при потребительском кредитовании существенно не отличаются друг от друга. Однако, внимательное их изучение позволяет сделать вывод, что не все так открыто и прозрачно, как кажется вначале. К примеру, есть банк. Хороший банк. Выдает кредит по очень низкой ставке. Но берет большие сборы и комиссии. Есть другой банк, где процентная ставка по кредиту вроде бы выше, но зато сборов и комиссий в нем значительно меньше, чем в первом банке.

Как сравнить программы кредитования? По номинальной ставке, декларируемой банками? Но тогда лучшей окажется кредитная программа первого банка. Но ведь если посчитать все затраты заемщика, с учетом сборов и комиссий, на деле, программа второго банка оказывается лучше. И как быть?

Как объективно сравнить банковские программы? Ведь для многих бывает шоком ситуация, когда заемщик получает ставку 18% годовых, а подсчитав все свои ежемесячные платежи на весь срок кредита, получает процентную ставку около 40%, а то и выше. Выход есть. Оказывается, недавно правительство приняло ряд законов, согласно которым финансовые учреждения в обязательном порядке должны знакомить своих клиентов с полной стоимостью кредита. Раньше ее называли «эффективная процентная ставка» - это процентная ставка, рассчитанная с учетом всех сборов и комиссий, которые предстоят заемщику при получении и обслуживании кредита в конкретном банке. Значит, достаточно знать полную стоимость кредита (в процентах), чтобы можно было сравнивать разные кредитные программы.

Прежде чем отправиться бодрой походкой в ведущие банки нашего города с вопросом какая же у них эффективная процентная ставка, я обратил внимание на еще один немаловажный аспект. Бывалые люди настоятельно рекомендуют выбирать правильную схему погашения кредита. И если есть возможность, то обязательно остановиться на дифференцированной схеме погашения, то есть с убывающими каждый месяц платежами. Так как сумма переплаты по аннуитетной схеме, то есть одинаковыми суммами каждый месяц, значительно превышает сумму процентов по аналогичному кредиту, имеющему дифференцированную схему погашения.

Плюс ко всему, если заемщик захочет досрочно погасить кредит спустя половину срока действия кредитного договора, то при дифференцированных платежах ему останется вернуть половину основного долга, а при аннуитетных – три четверти. Это связано с тем, что в первую половину срока кредита аннуитетные платежи практически полностью состоят только из процентов по кредиту, а не из «тела кредита».

Итак, вдоволь начитавшись и вооружившись необходимыми знаниями, я наконец-то пошел в разведку по известным мне банкам Воркуты. Ближе к делу, как говорил Остап. Начал с одного из широко известных банков страны, зашел в кредитный отдел. Честно рассказал о своих планах. И начал задавать интересующие меня вопросы, переходя к самому главному – какова будет у меня эффективная ставка по кредиту и совпадет ли она с объявленной в рекламе ставкой в 18% годовых. Как стало известно, выяснить эту цифру у девушки-менеджера просто нереально. Оказывается, какой процент мне дадут, будет решать банк, после написанного мной заявления и предоставленных нужных для этой процедуры документов. И чем больше я задавал вопросов, тем меньше получал конкретных ответов. Ситуация стала напоминать игру в «кошки-мышки». Причем мышью был явно я. Единственное, что мне удалось все-таки добиться, что скорей всего у меня будет максимальный процент в 25.5%. Та же история со мной повторилась и в двух следующих банках, расположенных по соседству друг с другом. Консультанты мне мило улыбались, на-зывали волшебную ставку от 18% годовых. Однако называемая сумма ежемесячных выплат в этих финансовых учреждениях каждый раз была выше, чем посчитанная мне при максимальной ставке в 25.5% в первом банке.

После посещения четвертого банка, расположенного в центре города, у меня чуть не опустились руки. Вместо того, чтобы назвать эффективную процентную ставку, которую я в итоге буду иметь, девушка в течение 15 минут мне твердила, что переплата по кредиту у меня составит всего 14.5%. Мне лишь нужно только будет оформить единовременную страховку, составляющую 12% от суммы кредита. То есть, если я, к примеру, хочу на руки 200 тысяч рублей, то в кредит мне надо брать приблизительно 225 тысяч, чтобы расплатиться по страховке. Объяснение последнему пункту было следующее – банк хочет быть уверенным, что заемщик не потеряет трудоспособность и сможет выплатить кредит как и обязался. Что касается информации об эффективной процентной ставке, то, как вы уже догадались, я ее не получил.

Практически отчаявшись, я решил попытать удачу в последнем банке. Думаю, если и здесь не повезет, значит не судьба, плюну на это дело и буду при своих старых окнах век доживать. Однако, есть все-таки чудеса на этом свете. Кредитный инспектор рассказала, что у них в банке фиксированный процент и в моем случае он будет составлять 20.5%. И больше он увеличиваться не будет – никаких комиссий, страховки и дополнительных платежей банк с заемщика не берет. Рассчитала мне в течение 5 минут выплаты по месяцам, дала несколько полезных советов по поводу досрочного погашения кредита... Кстати, этот банк – единственный из пяти, которых я посетил, предлагает дифференцированную схему погашения кредита. Выяснив интересующие меня детали, я остановил свой выбор и получил кредит в течение 3-х дней. Но вот, пожалуй, и все что я вам хотел рассказать. Главное, какой вывод я сделал – если вы платите равными платежами, заплатили страховку (которую вам никто никогда не вернет даже при досрочном гашении кредита), то вы переплачиваете намного больше, чем ставка по вашему договору. Поэтому подбирайте дифференцированный платеж и отсутствие дополнительных услуг в виде страхования, кредитных карт и тому подобное. Ведь, в зависимости от того, на каких условиях банк предоставит вам заем, ваша жизнь может протекать с тем или иным уровнем комфорта. Желаю хорошей покупки и меньшей переплаты. Стремитесь брать лучшее.

Иван Тихомиров