Кредитные карты: краткий ликбез

 Что такое кредитная карта

 Кредитная карта – банковская карта, по которой проходят операции и расчеты по оформленному вами кредиту. В отличии от ипотеки или автокредита, траты по кредитке не являются целевыми, и они не отслеживаются банком, выдавшим вам ссуду. В отличие от потребительского (также нецелевого) кредита, траты по кредитной карте могут быть многократными и ограничены только сроком действия карты. Как правило, этот срок составляет 2 года, после чего, если заемщик исправно погашал все платежи, банк продлевает названный срок по умолчанию.

 Плюсы кредитных карт очевидны: такая ссуда максимально удобна заемщику. При этом и стоимость данных кредитов максимальна, если сравнивать их с другими видами банковского кредитования. Эффективная ставка по кредиткам иногда превышает 50% и более. Также заемщик платит за выпуск и обслуживание кредитной карты и различные комиссии – например, за снятие денег в банкомате, за превышение кредитного лимита на день и проч. Оформляя кредитную карту, обязательно обращайте внимание на такого рода условия, потому что можете незаметно для себя потратить больше, чем у вас есть на кредитке и даже «попасть» на штрафы.

 Сколько кредиток в России и в мире

 Согласно статистике Центробанка, в России выпущено около 224 млн банковских карт. По оценкам экспертов, на кредитные карты приходится примерно половина рынка. В России проникновение кредитных карт среди населения пока далеко от насыщения. Так, в США на жителя страны выпущено 4 кредитки, в Японии – 2, в Европе - в среднем, 3.

 Какие кредитные карты бывают

 Наиболее распространенные кредитные карты выпущены международными платежными системами Visa International и MasterCard Worldwide.

 Далее разделить их можно по статусу: electron (простейшие, электронные, как правило, позволяют совершать не все операции), classic, gold, platinum. Чем выше статус, тем дороже стоит выпуск и обслуживание карты, но тем больше различных привилегий карта вам дает: скидки в поездках, при бронировании отелей, в различных магазинах и ресторанах и др.

 Кредитные карты могут предполагать льготный период кредитования (так называемый grace period), в течение которого вы пользуетесь кредитными средствами бесплатно. Если вы погашаете в grace period всю сумму долга, проценты не начисляются. Льготный период составляет в среднем 40-60 дней, но бывают специальные предложения.  Некоторые кредитные карты не предполагают льготного периода. Иногда кредит оформляется не как кредитная карта, а как овердрафт. В этом случае на банковской карте у ее держателя есть собственные средства (к примеру, туда начисляется зарплата), но он также имеет возможность потратить больше, чем у него есть, на определенную сумму. Эта сумма и является величиной овердрафта. Такая банковская карта оформляется как дебетовая, но с установленным лимитом овердрафта.

 Ставки по кредитным картам сегодня

 Ставки по кредитным картам сегодня оставляют желать лучшего. Кредитки – наиболее рискованный вид займов для банков, поэтому они стремятся себя подстраховать высокими дисконтами. Средняя ставка по рублевым кредиткам (здесь и далее речь о рублевых картах), по оценкам экспертов, составляет порядка 30-35%. Активные розничные банки, все еще заинтересованные в расширении круга клиентов, предлагают более выгодные условия.  

 Как оформить кредитную карту

 Чтобы оформить кредитку, как и любой другой кредит, потенциальному заемщику следует прийти в банк, написать соответствующее заявление и приложить к нему все необходимые документы о вашем финансовом положении (справка 2-НДФЛ, справка по форме работодателя, документы о сдаче недвижимости в аренду, и проч.). После этого банк рассмотрит заявление, оценит вашу платежеспособность и кредитную историю. Если у вас довольно высокие «белые» доходы, нет кредитов или несущественное кредитное бремя, в прошлом не было просрочек по ссудам, банк, скорее всего, одобрит заявку, о чем вам и сообщит посредством СМС-сообщения, звонка из колл-центра или письма на электронную почту.

 Кредитная карта выпускается в срок 1-5 рабочих дней, в зависимости от банка, в который вы обратились. И, как правило, карту нужно получать в офисе банка, подписывая договор на оформление кредитки и внося оплату за выпуск карты и ее годовое обслуживание. Карта может быть и бесплатная, но обычно стоимость ее составляет от 300 рублей до 3 000 рублей (и выше), в зависимости от статуса карты.

 Сегодня, в довольно технологичное время, некоторые банки предлагают клиентам дистанционный заказ кредитных карт. В этом случае вы оформляете заявление прямо на сайте и присылаете скан-копии документов, подтверждающих вашу платежеспособность.

При этом, забирать карту нужно, все равно явившись в отделение банка.

Бывает, конечно, еще проще: заполняете на сайте банка анкету-заявление, указываете там ваши доходы. В случае одобрения кредитки, ее вам привозит курьер, которому вы отдаете копию паспорта и документы о финансовом положении. Такая практика действует, например, в банках «Тинькофф», «Ренессанс Кредит».

Как обслуживать кредитную карту

 По кредитной карте вам будет одобрен определенный кредитный лимит. Исходя из того, сколько кредитных средств бы будете расходовать, каждый месяц будет формироваться ваш минимальный платеж. Минимальный платеж надо вносить обязательно, но правильнее погашать кредитную карту целиком в течение льготного периода, в этом случае вы пользуетесь средствами банка и не платите процентов. Обратите внимание: с безналичных покупок по кредитной карте банки не взимают комиссии, а вот если вы решите снять средства в банкомате или перевести их на какую-то иную банковскую карту, комиссия может быть внушительная.